Список федеральных судов
   

Оренбургский районный суд (Оренбургская область)

ПРОИЗВОДСТВО В СУДЕ ПЕРВОЙ ИНСТАНЦИИ

ДЕЛО

Дата поступления18.11.2013
Начало течения срока рассмотрения дела18.11.2013
КатегорияО защите прав потреб. - из договоров с финансово-кредитными учреждениями
Председательствующий судьяВитюкова Л.А.
Дело рассмотрено (выдан приказ)17.01.2014
Результат рассмотренияОТКАЗАНО в удовлетворении иска (заявлении, жалобы)
Решение вступило в законную силу25.02.2014

 

ДВИЖЕНИЕ ДЕЛА

ОСНОВНЫЕ СВЕДЕНИЯ

Наименование события Результат события Основания для выбранного результата события Дата события Время события
Передача материалов судье 18.11.2013 10:24
Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде 18.11.2013 10:24
Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению Иск (заявление, жалоба) принят к производству 20.11.2013 08:00
Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству 20.11.2013 10:25
Вынесено определение в порядке ст. 152 ч.3 ГПК РФ (о назначении срока проведения предв. суд. заседания выходящего за пределы установленных ГПК) 20.11.2013 10:25
Предварительное судебное заседание Заседание отложено неявка ОБЕИХ СТОРОН 04.12.2013 10:00
Предварительное судебное заседание Назначено судебное заседание 16.12.2013 10:30
Судебное заседание Заседание отложено неявка ДРУГИХ УЧАСТНИКОВ ПРОЦЕССА 30.12.2013 10:00
Судебное заседание Вынесено решение по делу ОТКАЗАНО в удовлетворении иска (заявлении, жалобы) 17.01.2014 14:00
Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме 22.01.2014 15:10
Дело сдано в канцелярию 11.02.2014 15:28

СТОРОНЫ ПО ДЕЛУ (ТРЕТЬИ ЛИЦА)

ОСНОВНЫЕ СВЕДЕНИЯ

Вид лица, участвующего в деле Лицо, участвующее в деле (ФИО, наименование)
ИСТЕЦ МИРСКОВА Л.А.
ОТВЕТЧИК ООО "ХКФ Банк"

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Дело № 2-2232/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 января 2014 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

Председательствующего судьи Витюковой Л.А.

при секретаре Рязяповой Д.И.

с участием представителя истца Мирсковой Л.А. – Долгого С.Л. , представителя ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - Хасанова М.Ш. ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Оренбургского районного суда Оренбургской области гражданское дело № 2-2232/2013 по иску Мирсковой Л.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным и взыскании судебных расходов,

Установил:

Мирскова Л.А. обратилась в суд с указанным заявлением. Мотивирует свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО ХКФ Банк была подписана заявка на открытие банковского счета на сумму в <данные изъяты> . Договор она не подписывала, экземпляр договора на руки не получала, но полагает, что данный договор надлежит признать недействительным, и применить последствия его недействительности (ничтожности). Так, отсутствие договора банковского счета, как отдельного правового документа, регулирующего отношения клиента и банка, (отсутствие самого счета) лишило ее возможности на получение информации о том, какой счет был открыт, сколько денег она должна заплатить за его открытие, в какую сумму ей обойдется обслуживание. Банк нарушил права истца, как потребителя не предоставив полную и достоверную информацию об услуге по открытию счета, вынули ее открыть какой-то счет. Банк в нарушение, действующего законодательства, регулирующего правоотношения в сфере кредитных правоотношений, не указал в заявке на открытие банковского счета: перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением ею условий кредитного договора; не включил в реестр полной стоимости кредита платежи заемщика, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи заемщика в пользу третьего лица ООО «Дженерали ППФ». Оплата услуг страховой компании была произведена только после получения истцом кредита в Банке, из денежных средств, взятых ею в кредит под проценты. Несмотря на то, что именно банк заинтересован в данном страховании. Получение истцом кредита было обусловлено необходимостью обязательного приобретения другой услуги- страхования жизни и здоровья заемщика. Истцом банку выплачено <данные изъяты> ., отданы деньги за заключенный договор страхования – <данные изъяты> ., общая сумма составляет <данные изъяты> Банк выдал ей кредит на сумму <данные изъяты> с учетом выплаченной суммы полагает, что ее долг перед банком составляет <данные изъяты> . Истцом понесены судебные расходы на оплату услуг представителя, ею оплачено <данные изъяты>

Просит суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным; взыскать с ответчика денежные средства, потраченные истцом на услуги представителя в сумме <данные изъяты>

В судебное заседание не явились: истец – о месте и времени судебного заседания уведомлена надлежащим образом, что подтверждается уведомлением, об отложении судебного заседания не просила, а так же представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» - о месте и времени судебного заседания уведомлены надлежащим образом, что подтверждается уведомлением, об отложении судебного заседания не просили. Суд определил рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц.

В судебном заседании представитель истца Мирсковой Л.А. – Долгий С.Л., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, в судебном заседании просил удовлетворить иск по доводам и основаниям, изложенным в иске. Пояснения по всем обстоятельствам дела дать не смог, так как не знает, полагая достаточным искового заявления.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» Хасанов М.Ш., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № № , с исковыми требованиями Мирсковой Л.А. не согласился по доводам и основаниям, изложенным в письменным отзыве по существу спора, полагая кредитный договор законным и обоснованным.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Мирсковой Л.А. и ответчиком ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор № , согласно которому истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, который включает в себя сумму к выдаче в размере <данные изъяты> рублей, страховой взнос на личное страхование в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями кредитного договора страховой взнос включается в общую сумму кредита, а не вносится заемщиком на счет страховой компании самостоятельно.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением на страхование № , в котором просила ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" заключить с ней и в отношении нее договор на личное страхование от несчастных случаев и болезней на случай смерти в результате несчастного случая или болезни и постоянной утраты трудоспособности (инвалидность <данные изъяты> ) в результате несчастного случая на страховую сумму <данные изъяты> . В соответствии с условиями, изложенными в страховом полисе серии КН0 № , Мирскова Л.А. согласилась с оплатой страховых взносов путем безналичного перечисления денежных средств на счет застрахованного в ООО «ХКФ Банк».

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 ГК РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз. 2 ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными ч.ч. 3 ст. 434 ГК РФ.

В силу ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом N 2300-1 от 7 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации N 54-П от 31 августа 1998 года "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).

Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средства через кассу банка.

Указанное Положение не регулирует распределение издержек между Банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из содержания заявки Мирсковой Л.А. на открытие банковского счета следует, что истец своей подписью подтвердила факт ознакомления и факт своего согласия с условиями кредитного договора, тарифами ООО "Хоум КФ", памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, являющимися общедоступными и размещенными в местах оформления кредитной документации, а также на сайте Банка. Заемщик не согласилась быть застрахованной у страховщика по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки, соглашаясь и понимая, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.

Из материалов гражданского дела также следует, что истица при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" с добровольным письменным заявлением о заключении с ней договора страхования. В тексте данного заявления указано, что истица проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения для заключения договора о предоставлении ей кредита, при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию, что подтверждается ее личной подписью, которой она подтвердила, что с предоставленной информацией она ознакомлена, согласна и понимает ее.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N № О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.

Таким образом, приобретение истцом услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как истец является застрахованным лицом по договорам страхования, заключенным между ним и ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни".

Суммы страхового взноса на личное страхование и страхование от потери работы были предоставлены истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включены в общую кредитную задолженность Мирсковой Л.А. перед Банком.

Добровольность заключения договоров страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Истцом лично подписано заявление на страхование, а также кредитный договор, включающий в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Истец Мирскова Л.А. также была уведомлена, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ , в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).

Суд также принимает во внимание, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, что отражено в п. 8 Информационного письма Президиума ВАС N 146 от ДД.ММ.ГГГГ "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров".

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий. При этом из содержания кредитного договора не следует, что истец не могла отказаться от заключения договоров страхования. Доказательств иного материалы дела не содержат. В кредитном договоре имеется отметка о том, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ООО "ХКФ Банк" заемщика на заключение договоров страхования с конкретным страховщиком, в данном случае с ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что Мирскова Л.А. при подписании заявки на открытие банковского счета и заявления на страхование располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте указанных заявлений, так и в условиях, тарифах.

Таким образом, с учетом того, что истцом лично подписано заявление на страхование, а также кредитный договор, включающий условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования в соответствии с программой страхования, суд приходит к выводу, что истец не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с ООО "ХКФ", при этом истец имела реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях.

Оценивая изложенное, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Мирсковой Л.А. о признании недействительными условий договора от ДД.ММ.ГГГГ № № являются не обоснованными.

Поскольку судом исковые требования Мирсковой Л.А. оставлены без удовлетворения, отсутствуют основания, предусмотренные ст.ст. 94,98,100 ГПК РФ в части взыскания с ответчика в пользу истца расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> .

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Мирсковой Л.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным и взыскании судебных расходов, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 22.01.2014 года

Судья Витюкова Л.А.

 

оригинал

   
Все права защищены и принадлежат их законным обладателям © Самосуд 2013-2015
Rambler's Top100